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Poupanças · Investimentos · Reforma
Reforma, projetos importantes, património familiar. Poupar e investir é uma decisão de longo prazo — e a escolha do produto certo faz uma grande diferença ao fim de 10, 20, 30 anos. Comparamos PPR, capitalização, unit linked e rendas vitalícias para encontrar a solução adequada aos seus objetivos e perfil de risco.
As 4 soluções financeiras
Não existe um produto melhor — existe o produto adequado a cada situação. Conheça as quatro soluções que comparamos consigo, com explicação clara das condições fiscais que se aplicam em Portugal.
Plano Poupança Reforma
O produto mais popular para quem quer preparar a reforma e reduzir IRS ao mesmo tempo. Existem PPR clássicos (capital geralmente garantido) e PPR sob a forma de fundos de investimento (com risco). Comparamos os dois tipos.
O que é
Produto de poupança de longo prazo com benefícios fiscais à entrada (dedução em IRS) e à saída (taxas reduzidas). Pode ser contratado em apólices de seguro ou em fundos de investimento.
A quem se dirige
20% das entregas deduzido em IRS — até 400€/ano (até 35 anos), 350€ (35-50 anos) ou 300€ (50+ anos).
Tributação a 8% em vez de 28% quando resgatado nas condições legais.
Em PPR clássicos, o capital investido é garantido pela seguradora — solução mais conservadora.
Pode fazer entregas mensais, trimestrais, anuais ou pontuais — adaptável ao orçamento.
Pode transferir entre PPR de seguradoras diferentes sem perder benefícios fiscais nem o tempo de detenção.
PPR tem proteção legal contra penhora em determinadas circunstâncias — ativo mais protegido que depósito a prazo.
Tributação no resgate
Atenção: resgates fora das condições legais obrigam à devolução dos benefícios fiscais obtidos à entrada (deduções em IRS), acrescidos de 10% de juros por cada ano. Por isso é importante planear o horizonte com cuidado.
Seguros de Capitalização
Apólices de seguro de vida que capitalizam o seu investimento ao longo do tempo. Funcionam como alternativa aos depósitos a prazo, com vantagens fiscais que crescem quanto mais tempo deixar o dinheiro investido.
O que é
Produto de investimento sob a forma de apólice de seguro de vida. O capital está garantido pela seguradora, e os juros gerados acumulam-se até ao resgate ou final do contrato.
A quem se dirige
A seguradora garante o capital investido — sem risco de mercado ao contrário de Unit Linked.
A taxa de imposto sobre os ganhos desce quanto mais tempo deixar o capital investido.
Pode investir qualquer montante, ao contrário do PPR que tem limites fiscais anuais.
Pode resgatar a qualquer momento — apenas a fiscalidade varia consoante o tempo de detenção.
Pode fazer um investimento único ou estabelecer entregas regulares ao seu ritmo.
Pode designar beneficiários em caso de morte com vantagens em sede de imposto sobre sucessões.
Tributação no resgate
A tributação incide apenas sobre a diferença positiva entre o valor resgatado e o capital investido — nunca sobre o capital. Quanto mais tempo deixar o investimento, menor a taxa.
Unit Linked
Apólice de seguro ligada a fundos de investimento. A rendibilidade depende do desempenho dos mercados financeiros — pode ser superior à de um produto tradicional, mas o capital não está garantido.
O que é
Apólice de seguro em que o valor do investimento está indexado a fundos de investimento. O cliente escolhe o perfil de risco e os fundos adequados; a rendibilidade segue o mercado.
A quem se dirige
Acesso a mercados financeiros globais com potencial de ganho superior aos produtos com capital garantido.
Cada fundo já incorpora centenas de ativos — diversificação difícil de obter por conta própria.
Pode mudar de fundo dentro da mesma apólice sem evento fiscal — flexibilidade que poucos produtos oferecem.
Beneficia da mesma fiscalidade decrescente dos seguros de capitalização — 28% / 22,4% / 11,2%.
Pode escolher entre fundos conservadores, equilibrados ou agressivos consoante a sua tolerância.
Permite designar beneficiários em caso de morte com tratamento fiscal favorável.
Aviso importante
Em produtos Unit Linked, o capital investido não é garantido e está sujeito a flutuações de valor decorrentes da evolução dos mercados financeiros. Pode ocorrer perda parcial ou total do capital investido. As rendibilidades passadas não garantem rendibilidades futuras. A subscrição requer obrigatoriamente avaliação prévia do perfil de risco do investidor.
Rendas Vitalícias
Solução para a fase de distribuição em vez de acumulação. Converte um capital acumulado num rendimento periódico (mensal, trimestral, anual) que recebe enquanto for vivo.
O que é
Apólice em que entrega um capital único e a seguradora se compromete a pagar-lhe uma renda regular pelo resto da vida — independentemente de quanto tempo viver.
A quem se dirige
A seguradora paga a renda enquanto for vivo — viva 80 ou 100 anos.
Renda mensal, trimestral, semestral ou anual — adaptada às suas necessidades de rendimento.
Pode contratar com reversão total ou parcial para o cônjuge em caso de falecimento.
Sabe exatamente quanto vai receber e quando — útil para gerir orçamento na reforma.
As rendas têm tratamento fiscal específico com isenção parcial sobre a parte que corresponde a capital.
Pode converter um PPR resgatado em renda vitalícia — combinando os dois produtos numa estratégia completa.
A considerar
A conversão de capital em renda vitalícia é geralmente irreversível — uma vez convertido, o capital deixa de estar disponível em forma de capital. Por isso é uma decisão a tomar com tempo, idealmente com simulações comparativas que ajudamos a fazer.
Informação importante: as condições, taxas e benefícios específicos variam consoante a seguradora e o produto contratado. As rendibilidades passadas não garantem rendibilidades futuras. Os investimentos em produtos financeiros podem implicar perda parcial ou total do capital investido em função do produto contratado, devendo a sua adequação ser sempre objeto de análise prévia ao perfil de risco do investidor.
Por objetivo de vida
Não se começa pelo produto. Começa-se pelo que se quer alcançar — e quando. A combinação ideal de produtos financeiros pode envolver mais do que um instrumento, e isso é normal.
Construir um capital que complemente a pensão pública e mantenha a qualidade de vida. O tempo é o seu maior aliado — começar cedo faz uma diferença enorme ao fim de 30 anos.
Prioridades
Fazer o capital crescer ao seu ritmo — para liquidez futura, projetos pessoais ou transmissão familiar. Sem os limites legais do PPR, com fiscalidade vantajosa quanto mais tempo deixar.
Prioridades
Universidade dos filhos, ajuda na entrada de uma casa, projetos com data prevista. Aqui o que conta é o equilíbrio entre crescer o capital e ter a certeza de chegar lá.
Prioridades
A tese da Sosel
Vemos com frequência clientes com PPR para projetos de 5 anos sem ser pré-reforma (e que serão fortemente penalizados ao resgatar) ou depósitos a prazo para a reforma a 30 anos (a perder décadas de capitalização). Como corretora independente, não temos quotas para colocar nem produtos para empurrar. Avaliamos consigo o objetivo, o horizonte e o perfil de risco — só depois discutimos produto.
Como trabalhamos consigo
Sem pressa, sem produto pré-empurrado. Começamos por compreender o que quer alcançar — só depois discutimos como lá chegar. Análise de perfil de risco incluída e gratuita.
Definimos o seu objetivo, horizonte temporal e perfil de risco. Conhecemos o que já tem, o que falta e o que faz sentido — antes de falar em produto.
Confrontamos propostas das principais seguradoras — comissões de gestão, fundos disponíveis, garantias, fiscalidade, condições de transferência. Sem favoritismos.
Tratamos da documentação, declarações fiscais e configuração das entregas. Garantimos que entende o que está a contratar — antes de assinar.
Revisões anuais com extrato consolidado e ajustes quando o seu ciclo de vida muda — casamento, filhos, mudança de carreira, aproximação à reforma.
Diagnóstico gratuito e sem compromisso
Análise do seu perfil, comparação de propostas e simulação fiscal — sem pressão para decidir hoje.
Confiança comprovada
Trabalhamos com as principais seguradoras do mercado português. A nossa independência é a sua vantagem, encontramos a melhor proposta para si e para a sua família.
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A simulação é gratuita e sem compromissos. Comparamos propostas entre várias seguradoras.
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