O que é um seguro multirriscos? Qual a Sua Importância?
Já ouviu falar sobre o seguro multirriscos, mas não sabe propriamente do que se trata? Subscreveu ou pretende subscrever este seguro, mas não sabe exatamente as coberturas a contratar? Vamos tentar ajudar a clarificar as suas dúvidas e explicar no que consiste este seguro, quais as suas coberturas e como escolher um adequado a si.
O seguro multirriscos, também conhecido como seguro habitação ou seguro casa, é fundamental para proteger a sua casa e a sua carteira. Isto porque, e conforme as coberturas que subscrever, pode garantir que, em caso de algum fator inesperado, a sua habitação e os bens que tem no seu interior ficarão seguros.
É obrigatório ter um seguro multirriscos para a minha habitação?
A única proteção obrigatória por lei é o seguro contra incêndios nos edifícios em regime de propriedade horizontal, que garante a indemnização pelos danos causados por incêndio nas frações autónomas e partes comuns. No entanto, se precisa recorrer a um crédito habitação para comprar a sua casa, saiba que o seguro multirriscos é uma das exigências do banco, mas não veja isto apenas pelo lado negativo. Ao ter um seguro multirriscos, vai garantir que protege a sua casa contra inúmeros acidentes que nela podem acontecer.
O que é um seguro multirriscos?
O seguro de multirriscos tem como principal função oferecer um conjunto de coberturas que protegem os danos ao seu imóvel e/ou ao recheio da sua casa.
O capital a segurar deve ser o valor da reconstrução do imóvel. Sempre que fizer obras de melhoramentos ou alterações ao edifício, deverá aumentar o capital seguro, para que este continue a assegurar o imóvel a 100%. Pois a seguradora só irá pagar os prejuízos referentes ao valor do capital seguro, caso não o faça em caso de sinistro a seguradora irá aplicar a chamada regra proporcional.
O que é a regra proporcional e quando se aplica?
A regra proporcional aplica-se quando o capital seguro é inferior ao custo de reconstrução (no caso de edifícios) ou ao custo de substituição por novo (no caso de mobiliário e recheio). Nesta situação, o segurador só paga uma parte dos prejuízos proporcional à relação entre o custo de reconstrução ou substituição à data do sinistro e o capital seguro.
Por exemplo, se um edifício cujo custo de reconstrução é de € 100.000 e estiver seguro por € 80.000, o segurador será responsável apenas por 80% dos prejuízos, ficando os restantes 20% a cargo do segurado. Assim, se ocorresse um sinistro que causasse danos de € 50.000, o segurador apenas indemnizaria € 40.000 (80% de € 50.000), suportando o segurado os restantes € 10.000.
Se se verificar o oposto e o capital seguro for superior ao valor de reconstrução ou de substituição, a indemnização paga pelo segurador terá como limite máximo o valor de reconstrução ou de substituição.
O que cobre habitualmente este seguro?
As coberturas de um seguro variam de companhia para companhia.
Portanto, o que cobre a apólice vai depender do que subscrever. No entanto, podemos enumerar alguns exemplos de coberturas que são as mais comuns, tais como:
- Incêndio, raio ou explosão;
- Inundações;
- Tempestades;
- Pesquisa de avarias;
- Responsabilidade civil do segurado e pessoas do seu agregado familiar (caso seja necessário indemnizar terceiros por danos causados);
- Roubo de bens de uso pessoal;
- Danos causados por água (rutura de canalizações);
- Cobertura de riscos elétricos (para os seus equipamentos);
O seguro multirriscos tem normalmente um conjunto de coberturas pré-determinadas, sendo possível adicionar outras coberturas complementares.
Quais as obrigações do segurado em caso de sinistro?
Em caso de sinistro, o tomador do seguro ou o segurado deve:
- Comunicar o sinistro, por escrito e no mais curto prazo de tempo possível (nunca excedendo oito dias a contar do dia em que ocorreu ou em que tomou conhecimento dele), explicando de que forma ocorreu, quais as causas e as consequências;
- Tomar as medidas ao seu alcance para prevenir ou limitar as consequências do sinistro; isto pode incluir, na medida do razoável, conservar os salvados e não alterar os vestígios do sinistro sem autorização do segurador;
- Prestar ao segurador todas as informações que este solicite acerca do sinistro e das suas consequências;
- Cumprir as regras de segurança que sejam impostas pela lei, regulamentos legais ou cláusulas do contrato.
Se o tomador do seguro e/ou o segurado não cumprirem estas obrigações, a cobertura e o valor da indemnização podem ser afetados.
Quais as obrigações do segurador em caso de sinistro?
Em caso de sinistro o segurador deve, rápida e diligentemente:
- Investigar o sinistro;
- Avaliar os danos;
- Pagar as indemnizações devidas.
O segurador deve pagar a indemnização ou autorizar a reparação ou reconstrução logo que estejam concluídas as investigações e a avaliação dos danos. Se, tendo todos os elementos necessários, não o fizer no prazo de 30 dias, terá de pagar juros sobre o valor da indemnização.
Como é paga a indemnização?
O segurador paga a indemnização em “dinheiro” se for impossível ou demasiado caro reparar os bens destruídos ou danificados.
Quando for possível substituir, repor, reparar ou reconstruir os bens, a seguradora poderá substituir-se ao segurado no pagamento direto ao reparador que este indicar.
Como devo escolher o melhor seguro multirriscos para mim?
Para poder eleger um seguro multirriscos, saiba que as várias seguradoras praticam valores semelhantes entre si, mas que diferem nas coberturas e noutros detalhes, por isso, a forma mais simples de poder escolher a melhor proposta quanto aos seus seguros é ter um corretor que o aconselha.
A mais-valia de ter alguém que conhece o mercado das seguradoras é de identificar qual será a melhor proposta consoante as características do cliente e os diferentes seguros que pretende.
Não corra riscos com o seu seguro multirriscos!
Um seguro multirriscos é muito importante no que toca à segurança da sua casa. Por isso, para quê correr riscos quando existem seguros que podem evitá-los? Informe-se connosco sobre o seguro multirriscos que melhor se enquadra nas suas preocupações e quais as suas coberturas.
Além do cuidado que tem em proteger-se através da subscrição de um seguro de vida e de um seguro de saúde, é igualmente importante quando dá o grande passo financeiro de adquirir uma casa, proteger a “saúde” do espaço a que chama de lar, através de um bom seguro multirriscos.